Certaines personnes résument le prêt hypothécaire en disant qu’il est réservé aux propriétaires de biens immobiliers. En réalité, ces personnes ne l’obtiennent pas systématiquement, car il existe des plafonds de revenus et des critères divers. Identifier les exigences des banques vous permet de mieux préparer votre demande de prêt.
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Une définition du prêt hypothécaire
Si le prêt hypothécaire porte ce nom, c’est parce qu’il s’agit d’une créance attribuée car le débiteur a fait placer une hypothèque sur un bien qu’il possède déjà. Il existe plusieurs raisons de souscrire à un crédit immobilier. D’abord, pour effectuer l’achat un bien immobilier neuf ou ancien, aussi pour posséder une résidence principale ou secondaire, et enfin, il est possible de demander un crédit hypothécaire pour se constituer un patrimoine immobilier dont le but peut être locatif. Une des spécificités de ce type de prêt est que l’argent peut être remis en espèces à l’emprunteur.
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Quels cas peuvent se présenter ?
Au besoin faites une simulation prêt hypothécaire en Belgique. Les personnes sollicitant des emprunts sont regroupées en catégories. Les potentiels emprunteurs proposant de placer en hypothèque un bien immobilier situé hors du pays où se trouve la banque n’obtiendront pas leur prêt. Les emprunteurs séniors sont souvent exclus par les banques à cause de leur âge avancé. La catégorie la plus appréciée est celle des cadres disposant de revenus conséquents, stables et ayant déjà acquis plus d’un bien immobilier.
Quels seuils de revenus sont requis ?
Vous ne prenez pas un prêt hypothécaire pour créer une entreprise. Par conséquent, vos revenus mensuels ont une grande importance. Il n’existe pas véritablement de revenu standard pour ce type de crédit. Tout dépend de la durée de l’emprunt et du taux qui vous seront proposés. Ce taux dépend lui-même de votre situation personnelle. Cette dernière sera analysée de façon générale et votre taux d’endettement sera minutieusement scruté.
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Les critères pris en compte par les banques pour accorder un prêt hypothécaire
Les banques vont prendre en compte plusieurs critères pour déterminer si elles peuvent vous accorder un prêt immobilier. Le premier d’entre eux est, bien entendu, votre capacité à rembourser le crédit sur la durée prévue.
• Votre taux d’endettement : il ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus nets mensuels. Il s’agit du ratio entre l’ensemble de vos charges et dettes tous crédits confondus, et votre salaire net. Si ce taux est supérieur, cela signifie que vous êtes trop endetté et qu’il sera plus difficile pour vous de rembourser votre emprunt immobilier dans les temps impartis.
• Votre reste-à-vivre : après avoir pris en compte l’ensemble des autres dépenses obligatoires (loyer, factures, etc.), quel est le montant restant chaque mois ? Un reste-à-vivre trop faible peut impacter négativement votre dossier.
• L’état de vos finances : il faut que celles-ci soient relativement stables (travail stable depuis longtemps ou situation professionnelle pérenne).
Les banques prendront aussi en compte le profil même du souscripteur ainsi que sa situation personnelle :
• Son âge (plus on avance en âge, moins facilement on a accès aux prêts immobiliers).
• Sa stabilité familiale (marié(e) ou pacsé(e)).
• Son lieu de résidence actuel.
Tous ces critères seront passés au crible par les banques. Si l’un d’entre eux ne leur convient pas, elles peuvent refuser de vous accorder un prêt immobilier.
Les alternatives au prêt hypothécaire pour financer l’achat d’un bien immobilier
Si vous ne remplissez pas les critères requis pour un prêt immobilier, il existe plusieurs autres options pour financer l’achat d’un bien immobilier.
La première solution est de passer par le crowdfunding ou financement participatif. Il s’agit de regrouper des investisseurs qui vont contribuer à votre projet via une plateforme en ligne. Vous pouvez ainsi obtenir une somme importante en peu de temps, sans avoir besoin de passer par les banques traditionnelles.
Un autre moyen peut être de faire appel aux organismes spécialisés dans le microcrédit social : ils proposent des solutions adaptées aux personnes disposant de faibles ressources financières et dont la situation sociale est précaire.
Le prêt familial ou amical est aussi une option envisageable, mais il faut veiller à établir un contrat clair dès le départ pour éviter tout malentendu entre les parties.
Si vous disposez d’une épargne conséquente, vous pouvez choisir l’autofinancement et payer cash votre bien immobilier. Bien entendu, cette solution n’est possible que si vous avez pu mettre suffisamment d’argent de côté au fil du temps.
Avant toute démarche visant à trouver un financement alternatif pour l’achat de votre bien immobilier (en plus ou en remplacement du prêt hypothécaire), prenez soin d’étudier chaque possibilité avec attention afin qu’elle réponde au mieux à vos besoins et capacités financières actuels.
